Rachat de l'assurance vie Nuance 3D

1 - Le contrat Nuance 3D

Nuances 3D est un contrat d’assurance vie commercialisé par la caisse d’épargne et destiné au grand public puisqu’il est accessible dès 30 euros comme premier versement.

Ceci dit, ce contrat affiche des frais sur versements assez élevés ce qui contredit sa vocation de contrat ouvert au grand public, puisque les petits portefeuilles désirent capitaliser de l’argent sur le long terme via des versements fréquents et réguliers.

Proposer des frais sur versement élevés freine cette tendance et s’adapte mieux à des portes feuilles aisés pour les encourager à investir le maximum de capitaux en moins de temps pour payer moins de frais.

Les frais de gestion sont aussi assez élevés par rapport aux moyennes du marché.

Le rendement du fond monétisé en euros du contrat affiche une baisse continuelle depuis sa création : 3,6% en 2009, puis 3,3% en 2010, ensuite 2,75% en 2011, et enfin 2,5% en 2013. Ceci fait que ce contrat soit peu performant sur le court et moyen terme.

Les frais d’arbitrage sont élevés alors que la gestion des fonds est libre. Aussi, pas d’options d’arbitrages automatisées pour faciliter les choses au client.

En somme, le contrat n’est pas bien compétitif.

2. Fiscalité en cas de rachat

La fiscalité de l’assurance vie devient de plus en plus avantageuse selon l’âge du contrat, selon trois paliers différents. Plus le contrat est « vieux », plus il permet d’accéder à une défiscalisation intéressante. On peut choisir dans tous les cas entre un prélèvement forfaitaire libératoire ou soumettre les sommes récoltées à l’impôt sur le revenu en les intégrant à la déclaration des revenus.

Le prélèvement forfaitaire diminue en taux plus le contrat est ancien :

D’abord, concernant les contrats de moins de 4 ans, le prélèvement forfaitaire libératoire est fixé à 35%.

On peut choisir entre ce prélèvement ou soumettre les sommes récoltées à l’impôt sur le revenu en les intégrant à la déclaration des revenus.

Ensuite, pour les contrats entre 4 et 8 ans, le prélèvement forfaitaire libératoire est de 15%.

Enfin, pour les contrats investis sur le long terme, de plus de 8 ans, l’avantage est le plus intéressant avec un prélèvement forfaitaire libératoire de seulement 7,5%, appliqué après un abattement de 4600 euros par an dans le cas d’un célibataire et de 9200 euros dans le cas d’un couple.

On voit donc que la fiscalité de l’assurance vie devient de plus en plus avantageuse selon l’âge du contrat, selon trois paliers différents, pour inciter les clients à respecter leur engagement sur le long terme.


| Rédigé par : Samuel |